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              银行大额存单线上转让“冷清” 个人储户“不买账”

              2021-08-21 00:37  来源:证券日报 彭妍

                  本报记者 彭妍

                  近日,销售“降温”的银行大额存单有了新消息。在靠档计息、按月付息的大额存单“下架”之后,不少银行近期相继推出大额存单线上转让功能。不过,《证券日报》记者在走访过程中了解到,多家银行网点的工作人员均表示,大额存单的销售比较冷清,多数储户对大额存单线上转让业务“接受度”并不高。

                  大额存单线上转让“遇冷”

                  什么是大额存单线上转让?该功能主要是银行通过个人手机银行提供的大额存单转让服务。持有方通过大额存单的转让,可以减少提前支取的利息损失,实现资金灵活变现;购买方则获得了更多产品选择的机会,可以买到存期短、收益好的产品。

                  为增加大额存单业务的竞争力,提高产品的流动性,越来越多的银行相继开通了大额存单线上转让功能。8月5日,浦发银行在其官方微信公众号发布消息称,该行已上线个人大额存单转让功能,客户可通过手机银行实现个人大额存单产品自由转让。除浦发银行之外,目前,已有包括工商银行、建设银行、交通银行、招商银行、平安银行、中信银行、南京银行等在内的多家银行均可支持线上转让大额存单。

                  《证券日报》记者注意到,目前各大银行可转让大额存单主要通过线上渠道实现,客户通过手机银行实现个人大额存单产品自由转让,只需发起转让、自主定价、转让挂单成功三步就可完成。对于个人投资者而言,不限制交易次数而且还减免手续费。

                  那么,线上可转让大额存单功能的推广是否能让大额存单销售升温?储户的接受度又如何?

                  在《证券日报》记者走访过程中,多家银行网点的工作人员均表示,大额存单的销售比较冷清,有部分客户有转让的需求,但是关注转让的客户比较少。

                  某国有大行的理财经理告诉记者,目前很少有人买大额存单,大额存单的利率越来越低且利率还会下调,期限又长,现在利率处于下行通道,趸交保险或者终身寿险是替代大额存单、国债这种定期存款最好的产品。

                  记者在多家银行手机银行APP中发现,目前有部分可转让的大额存单,但是却无人问津。以其中一款产品为例,原产品期限1827天,利率3.99%,转让后剩余期限1199天,挂单利率为3.58%。而目前该行在售的3年期大额存单利率为3.55%,与转让后利率相差无几。同时,页面显示该产品已经到最后截止日期,但仍没有售出。

                  一家股份制银行网点的理财经理对记者表示,“通常都是着急用钱,以及需要提前支取的客户才会提前转让大额存单。”

                  那么,大额存单转让给谁呢?平安银行某网点的工作人员向《证券日报》记者介绍,一般购买转让大额存单的客户也不多,除非在此时间段内恰好有需求。“转让不仅耗时长而且挂单利率也不高,加上替代产品越来越多,所以客户要么直接买大额存单,要么直接购买保险或基金。”

                  对于大额存单线上转让冷清的原因,银行业内人士坦言,一方面买入后实际转出的客户比例有限;另一方面关注转让的客户比较少。“目前市场上大额存单的交易对象相对较少,整个大额存单转让的流动性也会受到限制。”

                  有银行的理财经理建议,投资者在大额存单存续期间不要转让,除非有急需使用资金的需求。因为过去的大额存单产品收益相对较好,目前在利率水平持续相对低位的状态下,市场也要警惕大额存单频繁转让、投机性买卖的可能性。

                  总体来看,支持线上转让的大额存单比例还不高,尚处于“试水”期。据了解,并非所有大额存单都可转让,仅限于标明可转让的产品,可以进行大额存单转让的银行,也均是内部转让,尚不支持不同银行产品的跨行转让。

                  大额存单线上转让有无风险?

                  中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授盘和林对《证券日报》记者表示,开通大额存单线上转让功能主要是给客户提供便利,为客户提供变现渠道。大额存单存在期限固定,而企业或者个人遇到突发事件需要变现时,往往会损失利息。所以通过大额存单转让功能来促进个人或企业间自发交易,可以减少利率损失,也让银行可以获得存单保障。

                  同时,盘和林认为,存单市场基于庞大的流动性支持,有可能因为流动性不足,存单套现时产生损失??缧写娴ヒ泊嬖谛庞梦侍?,银行违约的可能性很小,有可能出现虚假存单等。

                  招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时表示,大额存单线上转让总体来说风险是可控的,但也存在一些问题,主要是交易对象确定的问题,双方信息是否对称。

                  对于银行大额存单线上转让服务的未来发展,董希淼认为,大额存单有需求,首先制度要明确,这样合规性才能够得到解决;其次,如果监管部门认可大额存单可以转让,那么可以建立一个线上跨银行的一个转让平台。

                  “当前大额存单线上转让市场没有整合,市场流动性不好,便利性不足,未来大额存单线上转让需要横向整合成一个全国性的大平台,这样流动性会比较有保障。”盘和林表示。

              -证券日报网
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